资产百分百CEO李丹:从贷后监控行业风险变化,将免费共享贷后黑名单 | 爱分析访谈

2020-09-25 17:23 
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调研 | 张扬 Stark
撰写 | Stark
如果说法律是道德的底线,那催收则是风控最后的兜底。《威尼斯商人》固然是对高利贷者的反讽,但逾期、催收千百年来都是金融借贷绕不过的话题。没有哪家金融企业是福利机构,自然也不会在用户逾期不还时“一律不会催促他们来还钱”。
对于金融机构来说,苦活累活总要有人来做,要么自己搞定,要么委托给专业的第三方公司。比如传统催收巨头一诺银华就是为商业银行提供信用卡催收,而资产百分百则是一家新兴的催收平台,成立于2015年11月。
资产百分百的定位是连接器,上游对接金融机构,下游对接催收公司,将上游逾期的资产包分发到下游催收公司。
资产百分百累计对接了1000余家催收公司,具有全国的催收网络。对于上游企业来说,当因为业务周期等原因导致催收人员不足时,资产百分百可以迅速为其提供催收资源,提升其催收能力。
此外,资产百分百催收网络遍布全国各地,相比金融机构在一线城市自建团队,人力成本更低。
整个业务流程中,资产百分百可在两方面提升催收效率,一是在上游机构需要催收时,通过模型为其匹配最合适的催收团队。二是建立催收模型,包括案件的筛选、排序、优先级、催收话术等,提高催收人员的催回率。
目前资产百分百对接的主要是消费分期、现金贷公司,伴随着消费金融行业的迅速发展,资产百分百也在快速成长。
与消费分期、现金贷以小额借贷资产相对应的是,其后端催收也都在线上完成,主要通过电话的方式进行催收。后端企业使用的是资产百分百的SaaS系统,方便其对催收人员的言行进行管控,以免出现过激言行。
免费共享贷后黑名单,助力金融机构风控
除了本身的商业价值外,资产百分百也期望在金融行业产生更大的价值,即作为行业的监测器。金融行业存在周期性,资产百分百对接众多上游消费金融机构,能整体监测行业共债率、违约率的走向,以及头部机构处于扩张还是收缩阶段,及时发现整个行业的风险变化。
行业价值层面资产百分百正在落地,其中贷后黑名单产品即将发布。在对接众多上游机构,获取其不良资产的基础上,资产百分百事实上形成了一个逾期用户的名单库。通过大数据技术,资产百分百能挖掘其中的欺诈用户、骗贷群体,也能发现多头借贷超过其还款能力的群体,形成贷后黑名单。
对于行业来说,该黑名单可用于贷前风控,剔除具有骗贷倾向的团伙、个人,增强其风控能力。目前,资产百分百的黑名单库已经积累了百万级的用户数据,正在考虑合规且免费开放给行业合作伙伴。
近日,爱分析对资产百分百李丹进行了访谈,李丹曾任掌众金融副总裁,管理过200多人的贷后团队,现摘取部分访谈内容如下。
爱分析:资产百分百如何看待自己的行业价值?
李丹:催收作为金融行业,尤其是互联网金融行业的重要环节,充分利用自己平台的链接以及实际业务数据来检测整个行业的发展趋势和风险,及时有效的为行业提供各项重要指标。
爱分析:资产百分百对于金融行业有何帮助?
李丹:我们的价值包含商业价值和行业价值。相比一年前(讨债还靠暴力?看这家资产百分百,用大数据手段阳光催收),现在我们商业模式早已经跑通,具有全国范围内催收不良贷款的能力;还能填平上游企业所需催收人力的波峰波谷,比如春节企业的催收团队放假,我们可以第一时间响应企业这方面的需求。
我们坚持对接数量众多、丰富的上游企业,不同于传统2B行业搞定几个大单就可以活的很好。从现金贷到消费分期贷,再到车贷、银行信用卡;企业业务量从大到小,有头部现金贷公司也有刚入行的公司;资产类型从M0到M12甚至更远,金额范围也很广泛。
所以在行业价值层面,由于对接了众多的企业,我们就成为行业的一个监测器。随着行业有竞争有淘汰有起伏,我们的监测指标会越来越敏感。
爱分析:监测哪些指标,监测器的作用体现在哪些方面?
李丹:金融是有周期的,消费金融也是如此,可能某个阶段坏账率呈上升趋势,某个节点就崩了。现在行业内也有这种担忧,在什么节点、哪些指标到达某个程度出现这个风险,我们是有可能监测出来的。
我们监控共债率、违约率、催回率等指标。比如共债率,假设我们对接20家同一类型的现金贷公司,以前一个人在其中三家有债务,那共债率就是15%,如果共债率从15%到20%再到30%,那债务人累计的债务越来越高,还款能力越来越差。
回款率也是,比如之前M1回款率能达80%,同一家公司如果越来越低,说明案子越来越难做,坏账率越来越高了,是一个很危险的事情。
相比上游公司只能在一个点监控,我们作为一个平台,能监控整个行业。我们把行业所有类型都有一个抽样,不能说覆盖中国所有的公司、所有的业务,但是我们抽样只要达到10%的时候,就已经非常有代表性、有说服力了,我们目前已经能达到这个量级。
爱分析:行业价值如何商业变现?
李丹:趋势性的监控我们目前不想变现,想要为整个行业做贡献,为上下游的公司做一个预警。目前这个监控模型我们正在建立,也欢迎和行业伙伴一起探讨。
爱分析:从资产百分百的角度来看,上游现金贷行业的状态?
李丹:市场层面现在还是处于比较健康的状态。
爱分析:行业层面还有哪些规划?
李丹:我们在行业层面还将助力合作伙伴健康发展,除了刚才提到的提供行业重要指标外,还将为行业合作伙伴提供全套的贷后管理方案。

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